Kredyt Gotówkowy Ranking – tanie oferty kredytów

Uzyskanie kredytu konsumpcyjnego czy też według innej nazwy gotówkowego w banku wbrew stereotypowej opinii wcale nie jest zadaniem tak trudnym. To prawda, iż co do zasady banki stosują nieco bardziej rygorystyczne metody oceny zdolności kredytowej klienta, niż ma to miejsce w przypadku innych podmiotów. Jednocześnie jednak liczba konsumentów, którzy składają wniosek o kredyt gotówkowy a następnie otrzymują pozytywną decyzję w każdym roku jest naprawdę wysoka, co oznacza, iż klienci bynajmniej nie są pozbawieni dostępu do produktów kredytowych oferowanych przez banki.

Oczywiście, w zależności od oferty danego banku kredyty gotówkowe mogą znacząco różnić się pod względem swoich warunków. Częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców jest porównanie kredytów gotówkowych jedynie na bazie dwóch wskaźników, a mianowicie RRSO kredytu oraz wysokości raty miesięcznej, również gdy chodzi o pożyczki na raty. Warto więc wiedzieć, że zarówno opłacalność jak i przystępność kredytu konsumpcyjnego jest determinowana przez znacznie większą ilość faktorów. Co więcej, w niektórych przypadkach teoretycznie najtańszy kredyt gotówkowy wcale nie musi okazać się najbardziej korzystną opcją. 

Ostatnia aktualizacja: 19 Listopada 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Pożyczka Przekorzystna
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
9,40 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka gotówkowa Fit
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
6,23 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
24 - 60 miesięcy
Okres spłaty
3 000 - 60 000 zł
Kwota
15,38 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka online
2 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 4 500 zł
Kwota
12,63 %
? Maksymalne RRSO
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
SCB Kredyt Gotówkowy ONLINE
3 - 60 lat
Okres spłaty
500 - 25 000 zł
Kwota
16,46 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Getin Bank
1 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
7,40 %
? 32900 zł, 88 m-cy, prowizja 7,2%, oprocentowanie 7,99%
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Tani Kredyt Online
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
5 000 - 30 000 zł
Kwota
7,44 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
1 - 5 lat
Okres spłaty
1 000 - 50 000 zł
Kwota
9,70 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Citibank Pożyczka Gotówkowa
9 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
9,65 %
RRSO
6,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Kredyt Gotówkowy
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 300 000 zł
Kwota
11,13 %
RRSO
7,16 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
10,76 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Pożyczka z mikrokosztami
2 - 5 lat
Okres spłaty
500 - 200 000 zł
Kwota
13,38 %
? maksymalne RRSO 24,63%
RRSO
7,19 %
? oprocentowanie stałe
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
PKO BP pożyczka gotówkowa dla Nowych Klientów
2 - 96 miesięcy
Okres spłaty
500 - 4 500 zł
Kwota
12,63 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Credit Agricole - Pożyczka gotówkowa bez prowizji
3 - 60 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 50 000 zł
Kwota
15,35 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt samochodowy
6 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 99 999 zł
? indywidualnie na podstawie wyceny auta
Kwota
9,12 %
RRSO
2,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
EKOpożyczka Bank BPS
3 - 96 miesięcy
Okres spłaty
500 - 100 000 zł
Kwota
4,06 %
? min 4,06%, max 15,53%
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «

Czym należy się kierować wybierając kredyt gotówkowy?

Była już mowa o dwóch podstawowych czynnikach, które obrazują koszt dla danego kredytu. RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania stanowi aktualnie bez wątpienia najbardziej „popularny” wskaźnik w odniesieniu zarówno do kredytów w bankach, jak i chociażby pożyczek pozabankowych. Warto jednak mieć na uwadze fakt, że RRSO bynajmniej nie stanowi konstruktu idealnego, a wręcz w niektórych przypadkach kierowania się wyłącznie tym parametrem może przywieść nas do fałszywych wniosków. W jakich konkretnie wypadkach RRSO nie będzie stanowić miarodajnego kiedy wybieramy np. kredyt gotówkowy online? Należy wymienić przede wszystkim następujące okoliczności:

  • 1. Okres trwania umowy kredytowej- jeśli jest on różny dla dwóch ofert, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania może nie odzwierciedlać faktycznej różnicy w kosztach.
  • 2. Charakter rat- porównanie kredytów gotówkowych o odmiennym systemie rat(raty stałe lub zmienne) także może fałszować wiarygodność RRSO
  • 3. Opłaty dodatkowe, które z definicji nie są brane pod uwagę przy wyliczaniu RRSO

Na powyższych przykładach widzimy, że sama wysokość RRSO rzadko będzie stanowić wystarczające narzędzie porównawcze. Co więc jeszcze powinno nas interesować? Oczywiście wysokość raty miesięcznej. Kolejny aspekt to całościowy koszt kredytu podawany w złotówkach. Warto także zwrócić uwagę na szczegóły harmonogramu spłaty rat kredytu. W niektórych przypadkach może się zdarzyć tak, że przez pewien okres będziemy spłacali przede wszystkim część odsetkową kredytu, zaś część kapitałowa będzie stanowić wyraźnie mniejszy procent raty miesięcznej. Nie jest okoliczność korzystna dla klienta, ponieważ w takim wypadku przez dłuższy czas tak naprawdę spłacamy jedynie odsetki, zaś pozostały do spłaty kapitał będzie pomniejszany w tempie powolnym. Ma to znaczenie zwłaszcza w przypadku klientów, którzy nie wykluczają np. możliwości wcześniejszej całkowitej spłaty kwoty kredytu. Wybierając kredyt gotówkowy online czy też w banku naprawdę warto więc nieco dokładniej zapoznać się z dokumentacją.

Poniżej przedstawiamy ranking obrazujący najlepsze kredyty gotówkowe dostępne aktualnie na rynku.

Kredyt gotówkowy oprocentowanie bazowe a dodatkowe zapisy w umowach

Powyżej była już mowa o podstawowych kosztach oraz kilku czynnikach, które również wpływają na to, na ile atrakcyjny finansowo jest dany kredyt gotówkowy. Sprawa jednak w żaden sposób nie została wyczerpana. Banki często zawierają w umowach dodatkowe zapisy, które w niektórych przypadkach mogą stanowić dla klienta albo istotne ułatwienie albo też znaczącą niedogodność. Na co warto zwrócić uwagę? Przede wszystkim będą to następujące czynniki:

  • 1. Dostępność wakacji kredytowych, karencji w spłacie a także ewentualne opłaty z tym związane. Oczywiście najbardziej korzystną opcją jest dostępność wakacji kredytowych bez konieczności ponoszenia żadnych dodatkowych opłat. Przypomnijmy, że wakacje kredytowe we właściwym sensie to czasowe całkowite zawieszenie spłaty kredytu, a więc zarówno odsetek jak i kapitału. Nie bez znaczenie jest także wpływ wakacji kredytowych na dalsze warunki spłaty. Tutaj zasadniczo istnieją dwie opcje: wydłużenie okresu trwania umowy jeśli chodzi o kredyt gotówkowy lub też zwiększenie wysokości pozostałych do spłaty rat. Nie trzeba chyba dodawać, że znacznie korzystniejsza jest pierwsza z wymienionych opcji.
  • 2. Możliwość wydłużenia okresu spłaty oraz koszty związane z wydłużeniem oraz wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatą kredytu. To kolejny z nader istotnych czynników. Przede wszystkim warto jeszcze przed zaciągnięciem kredytu zorientować się, czy w ogóle istnieje możliwość przedłużenia spłaty oraz jakie ewentualne koszty wiążą się z całkowitą wcześniejszą spłatą. Pierwszy czynnik ma rzecz jasna znaczenie jeśli będziemy chcieli zmniejszyć wysokość rat poprzez wydłużenie okresu trwania umowy. Drugi z kolei czynnik jest ważny np. w perspektywie uzyskania kredytu konsolidacyjnego w innym banku. Może się zdarzyć tak, że otrzymamy atrakcyjną finansowo ofertę konsolidacji w innym banku. Jeśli jednak wcześniejsza spłata już istniejącego kredytu/kredytów będzie wiązać się np. z koniecznością uiszczenia prowizji lub innej opłaty, ostatecznie skorzystanie z konsolidacji może okazać się po prostu nieopłacalne.
  • 3. Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń ale z obowiązkowym ubezpieczeniem. Czysto teoretycznie, banki nie powinny warunkować udzielenia kredytu wykupieniem przez klienta jego ubezpieczenia. To jednak niestety jedynie teoria, która może rozmijać się z praktyką. Warto zdawać sobie sprawę z faktu, że kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem to najczęściej naprawdę mało korzystne rozwiązanie. Przede wszystkim, ubezpieczenie wyraźnie zwiększy wysokość raty miesięcznej. Na dodatek, składka może być płacona jednorazowo, przez co nie będziemy mogli w ogóle złożyć wniosku np. o wydłużenie okresu kredytowania lub wcześniejszą spłatę(są to kruczki w umowach, na które klienci często nie zwracają uwagi, co potem skutkuje przykrą niespodzianką). 

Warto tutaj także odnieść się do aktualnych realiów związanych z pandemią COVID-19. Jak wiadomo, Związek Banków Polskich wydał rekomendację, która zaleca bankom umożliwienie klientom zawieszania spłaty posiadanych kredytów. Należy jednak pamiętać, iż jest to jedynie rekomendacja, które de facto nie nakłada na banki żadnych obowiązków. Stąd różne podmioty w odmienny sposób ową rekomendację zrealizowały. Niektóre banki oferują możliwość łatwego i całkowitego zawieszenia spłaty kredytu. W innych przypadkach możliwe będzie natomiast np. jedynie zawieszenie spłaty części raty. Jest to istotne także w odniesieniu do nowych kredytów. Warto zapytać, jak dokładnie odnoszą się wprowadzone przez dany bank możliwości do zobowiązań zaciąganych przez nowych klientów. Jeśli natomiast usłyszmy w banku, że zawieszenie spłaty z tytułu rekomendacji ZBP jest możliwe również w przypadku nowych kredytów, należy dopytać o ewentualne warunki skorzystania z tej opcji, tj. czy na przykład skorzystanie z wakacji kredytowych lub karencji w tym wypadku będzie warunkowane spłaceniem jakiejś liczby rat, historią kredytową itd.

Szybki kredyt gotówkowy bez zaświadczeń, czyli o kredytach na oświadczenie

Banki nadal mają w swoich ofertach takie opcje, jak szybki kredyt gotówkowy na oświadczenie. Co jednak dokładnie to oznacza? W tym wypadku bank co do zasady nie będzie od nas wymagał przedstawiania np. dokumentacji potwierdzającej osiągane dochody. We wniosku o nasz kredyt gotówkowy bez zaświadczeń po prostu deklarujemy wysokość osiąganych miesięcznych dochodów. Następnie jednak będą istnieć dwie znacząco różniące się pomiędzy sobą możliwości:

  • 1. Jeżeli wnioskujemy np. o kredyt gotówkowy online w banku, gdzie mamy konto bieżące, najpewniej faktycznie nie będziemy musieli przesyłać jakiejkolwiek dodatkowej dokumentacji zaś cała procedura faktycznie może odbyć się w pełni online. Program banku po prostu automatycznie sprawdzić historię naszych wpływów na konto, co stanowi formę weryfikacji informacji o dochodach, jakie podaliśmy w oświadczeniu. Oczywiście, pod uwagę zostanie wzięta także nasza historia kredytowa oraz liczba już posiadanych zobowiązań, wliczając w to także karty kredytowe, zakupy ratalne oraz limity odnawialne.
  • 2. Składając wniosek o kredyt gotówkowy bez zaświadczeń w banku, który nie prowadzi naszego rachunku bieżącego, prawdopodobnie będzie wymagana od nas dodatkowa weryfikacja. Pierwszy etap takowej weryfikacji to standardowo rozmowa z konsultantem, w trakcie której dowiadujemy się np. o konieczności przesłania wyciągu z konta bankowego. W trakcie rozmowy ustalane są także warunki naszej umowy kredytowej. 

Darmowy kredyt gotówkowy, czy to w ogóle możliwe?

Aktualnie banki reklamując swoje kredyty gotówkowe coraz częściej sięgają po „sztuczki” charakterystyczne raczej dla branży pozabankowej. Dobrym przykładem mogą być tutaj reklamy pt. najlepsze kredyty gotówkowe za darmo.

Najczęściej jednak tego rodzaju darmowy kredyt gotówkowy polega wyłącznie na tym, iż nie płacimy prowizji za udzielenie kredytu. Samo oprocentowanie jest już jednak jak najbardziej obecne, ergo kredyt wcale nie jest „darmowy”. Co więcej, nierzadko RRSO w przypadku tego typu ofert bynajmniej nie jest szczególnie niskie. Wniosek? Niezależnie od tego, w jaki sposób jest reklamowany dany kredyt gotówkowy(darmowy, bez prowizji, elastyczny, najtańszy kredyt gotówkowy i tak dalej), nasz sposób porównywania warunków różnych ofert powinien pozostać taki sam: zawsze bierzemy pod uwagę wysokość raty miesięcznej oraz całkowity koszt kredytu podawany w zł.

To samo tyczy się również zakupów ratalnych. Standardowo, kredyty gotówkowe ranking będzie uwzględniać jedynie bazową ofertę kredytów konsumpcyjnych oferowanych przez banki, pomijając zakupy ratalne. W rzeczywistości jednak zakup na raty także jest kredytem gotówkowym a jego opłacalność powinna być oceniana według tego samego modelu, jak ma to miejsce w odniesieniu do „zwykłych” kredytów.