Ranking Kredytów Konsolidacyjnych

W ostatnim czasie rynek finansowy notuje ogromne zmiany. Ceny walut obcych poszły w górę, a więc osoby z kredytami walutowymi znowu będą miały problemy z ich spłatą. Z kolei nowi kredytobiorcy mogą liczyć na lepszą cenę kredytu, ponieważ stopa referencyjna została obniżona do poziomu 0,5 procenta w skali rocznej. Oznacza to, że obecnie maksymalne oprocentowanie kredytów wynosi tylko 8% w skali roku. Osoby, które wybrały zmienne oprocentowanie kredytu mogą się więc cieszyć. A co z osobami, które mają sztywną umowę? Tutaj ratunkiem może być kredyt konsolidacyjny. Pozwala on zawrzeć nową umowę o kredyt z bankiem w celu spłacenia już istniejących zobowiązań.

Dużo osób interesuje się tego typu kredytem, ponieważ pozwoli on nie tylko zmniejszyć koszty, ale i odciąży domowy budżet. Nie każdy ubiega się o ten kredyt, aby dostać tańszą ofertę. Znacznie częściej wybierają go osoby, których nagle przestaje być stać na spłatę kilku zobowiązań, ponieważ raty są za wysokie. Każdy bank ma w swojej ofercie tego typu kredyt lub pożyczkę, które pozwolą na zmianę kilku zobowiązań w jedno. Dobrze jest sprawdzić, który bank daje najlepsze warunki. Można to zrobić przeglądając ranking kredytów konsolidacyjnych, w którym zawarto informacje o najnowszych ofertach.

Ostatnia aktualizacja: 20 Listopada 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kasa Stefczyka kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
6,23 %
RRSO
6 %
Oprocentowanie
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
TF Bank Kredyt Gotówkowy
12 - 108 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 80 000 zł
Kwota
18,43 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
9,28%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
PKO BP Mini Ratka - Pożyczka Konsolidacyjna
2 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 500 - 200 000 zł
Kwota
10,59 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
9,99%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Konsolidacja "Lżejsza Rata"
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 300 000 zł
Kwota
11,13 %
RRSO
7,16 %
Oprocentowanie
5,91%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Citibank Pożyczka Gotówkowa
9 - 96 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 150 000 zł
Kwota
9,65 %
RRSO
6,99 %
Oprocentowanie
5%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt konsolidacyjny
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
30 000 - 200 000 zł
Kwota
10,64 %
RRSO
7,19 %
Oprocentowanie
0%
Prowizja
» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy do 200 000 zł
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
1 000 - 200 000 zł
Kwota
10,76 %
RRSO
7,20 %
Oprocentowanie
0%
? w przypadku skorzystania z kredytu z ubezpieczeniem
Prowizja
» SPRAWDŹ «

Kiedy warto ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?

To rozwiązanie ma w zasadzie dwie zalety: może być tańsze od dotychczasowych zobowiązań i pozwala na bezproblemową spłatę. Dlatego warto zamienić kilka posiadanych kredytów i pożyczek na jedno. Konsolidacja kredytów jest możliwa nawet w przypadku, gdy spłacamy kredyt hipoteczny. Oczywiście można też razem skonsolidować kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, limity na kartach kredytowych oraz debet w rachunku bankowym. Jeśli ilość lub wysokość posiadanych zobowiązań zaczyna nas przerastać, a ich spłata staje się coraz trudniejsza, jest to zdecydowanie ostatni moment, aby je skonsolidować.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych 

Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Pierwsze rozwiązanie jest wybierane najczęściej, ponieważ dzięki niemu można skonsolidować wierzytelności z różnego tytułu w kwocie nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nie potrzebne są tu dodatkowe zabezpieczenia kredytu. Dodatkowo, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala można otrzymać dodatkową gotówkę na dowolny cel, która zostanie spłacone wraz z kredytem konsolidacyjnym.

Drugi rodzaj kredytu, to kredyt konsolidacyjny hipoteczny, który zabezpieczony będzie hipoteką. Dzięki temu można ubiegać się o bardzo wysoki kredyt, który pokryje na przykład wcześniej wzięty kredyt hipoteczny i kilka innych zobowiązań. Dodatkowe zabezpieczenie daje w banku większą gwarancję terminowej spłaty wierzytelności. Zaletą tego rozwiązania jest niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Warto wiedzieć, że istnieje też pożyczka konsolidacyjna. Banki mogą udzielać zarówno pożyczek, jak i kredytów choć oba te zobowiązania mają inną definicję oraz opierają się o inne kodeksy prawa. Wiele osób nie wie, że kredyt konsolidacyjny w parabanku to po prostu pożyczka, ponieważ te instytucje nie są zobligowane do udzielania kredytów, mogą jedynie wydawać pożyczki. Nie powinno się jednak używać słów kredyt i pożyczka zamiennie, ponieważ choć oba mówią o zaciągnięciu zobowiązania to ich definicja jest inna.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać konsolidację kredytów?

Posiadając tylko jeden kredyt, który staje się trudny w spłacie można ubiegać się o refinansowanie, czyli wystąpić do banku o zmianę warunków umownych. Jest to możliwe i wiele osób otrzymuje nową umowę z warunkami, dzięki którym np. rata kredytu zostanie obniżona, a czas spłaty będzie wydłużony. Przez to kredyt będzie nadal płynnie spłacany.

Natomiast posiadając dwa i więcej zobowiązań, nawet wobec różnych instytucji bardziej przyda się konsolidacja kredytu niż ubieganie się w każdym banku o zmianę warunków każdej umowy w ramach refinansowania. Obecnie można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny onlne, co jest niezwykle wygodne dla wielu osób. Jednakże o taki kredyt można też ubiegać się w okienku bankowym, w tradycyjny sposób. Sami możemy wybrać, co dla nas będzie bardziej wygodne.

Bank obojętnie czy oferuje kredyty konsolidacyjne w formie online, czy też stacjonarnie, będzie miał takie same wymagania. Można w uproszczeniu powiedzieć, że konsolidując zobowiązania bierzemy nowy kredyt, a więc musimy spełniać warunki określone dla nowego kredytobiorcy. Będąc klientem banku można liczyć na pewne przywileje, jednak procedura sprawdzania wniosku będzie przebiegać w taki sam sposób.

Przede wszystkim, aby wydać decyzję o udzielenie kredytu bank musi sprawdzić zdolność kredytową i wiarygodność kredytową osoby ubiegającej się o nowy kredyt. Oznacza to, że trzeba mieć zaświadczenie o dochodach wydane z miejsca pracy lub też samodzielnie złożyć oświadczenie o osiąganych dochodach, które jest równie ważne, jak dokument wydany z zakładu pracy. Potrzebne jest potwierdzenie wysokości dochodów najczęściej za okres ostatnich 3 miesięcy. Do tego należy podać też szacunkową wysokość wydatków, w tym comiesięczne raty kredytów i pożyczek. Na podstawie tych informacji bank może wyliczyć czy jesteśmy finansowo zdolni do spłacenia tego kredytu.

Druga istotna kwestia to wiarygodność kredytobiorcy. Aby ją sprawdzić bank prześwietla klienta w tzw. bazach. Banki obligatoryjnie sprawdzają dane w Biurze Informacji Kredytowej oraz w bazie Bankowy Rejestr. Widnieją w nich informacje o aktualnie spłacanych kredytach i pożyczkach, w tym niektórych pozabankowych. Warto wiedzieć, że np. baza BIK przechowuje informacje za okres ostatnich 5 lat, a więc tak długą historię kredytową może sprawdzić bank weryfikując czy klient dotychczas nie miał problemów ze spłatą wierzytelności.

Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?

Oferty banków mogą się między sobą różnić. Jest to zrozumiałe, ponieważ konkurują o klientów. Jednak ustalenie maksymalnego oprocentowania kredytu pozwala bankom na różnicowanie ofert pod kątem bonusów czy wysokości innych kosztów. Najtańszy kredyt konsolidacyjny to wcale nie ten z najniższym oprocentowaniem. Nie jest to jedyny koszt kredytu, dlatego nie można sugerować się tylko nim.

Obecnie najlepszą wytyczną jest wskaźnik RRSO. Ten wskaźnik pokazuje w ujęciu procentowym w skali roku wszystkie koszty zebrane razem w danym kredycie. Na te koszty może składać się oprocentowanie nominalne, prowizja za udzielenie kredytu, opłaty administracyjne czy ubezpieczenie. Porównując RRSO różnych ofert można znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny. Wystarczy znaleźć ofertę, która ma najniższą wartość podaną przy RRSO. Wtedy znajdziemy kredyt, który na tę chwilę jest najtańszy. Jednak koszty to nie wszystko. Liczy się też czy w banku zostanie nam udzielony kredyt na okres, który nam pasuje i czy wysokość rat będzie również atrakcyjna. W końcu to przez wysokość comiesięcznych rat najwięcej osób decyduje się skonsolidować swoje zobowiązania, aby uzyskać jedno, łatwiejsze do spłacenia.